Как и где взять автокредит

Как и где взять автокредитВ принципе, получить кредит на приобретение автомобиля теперь немногим труднее, чем на покупку холодильника. От заемщика требуется иметь постоянную прописку или регистрацию, постоянное место работы и регулярные доходы такой величины, чтобы на выплаты по кредиту уходило не больше половины. Если личного дохода будет недостаточно, почти все банки позволяют прибавить к нему доход супруга. Но только в том случае, если ваш спутник жизни станет созаемщиком или поручителем. В этой роли могут выступить и ближайшие родственники.




В кредит вы можете купить любые автомобили – хоть иностранного, хоть отечественного производства, новые и подержанные.

Нюансы

Но «всеядность» свойственна не каждому банку. Где-то игнорируются российские машины, где-то не в чести «бэушные» изделия. Впрочем, требования к подержанным авто также могут кардинально отличаться. Например, в банке «Зенит» предельный возраст автомобиля на момент погашения кредита должен быть не больше пяти лет, Банке Москвы и БИНБАНКе – не больше восьми, в Абсолют Банке и ОТП-Банке признают и более почтенный срок жизни авто – 10 лет.

Размер кредита в одном банке может ограничиваться фиксированной суммой, а в другом выдадут сколько попросите, лишь бы ваша платежеспособность соответствовала критериям банка. Деньги можно как получить наличными, так и перевести на счет продавца машины.

При этом имейте в виду, что в банках практикуются разные подходы к продавцам покупаемых в кредит авто. Наиболее консервативные имеют дело только с официальными дилерами. Однако не все настолько разборчивы. При желании, нетрудно найти банк, в котором выдадут кредит на приобретение автомобиля даже у частного лица. Правда, и в этом случае все равно придется оформлять сделку через автосалон, в этой ситуации действующий в качестве комиссионного магазина.

Банки ссужают деньги на приобретение автомобиля на срок до семи лет. Длительность срока погашения может сказаться на величине процентной ставки – чем больше срок, тем выше ставка, в среднем на 1–2%. В то же время, немало банков не ставят процентную ставку в зависимость от срока погашения кредита, например, Абсолют Банк, Московский кредитный банк, ВТБ 24. Поэтому в этих банках кредитоваться выгодно тем, кто выбирает максимально долгий срок ссуды.

Рассмотрение заявки на автокредит занимает в большинстве банков два-три дня. Срок одобрения – период времени, в течение которого банк обязуется выдать кредит на оговоренных условиях, традиционно равняется 3-4 месяцам. Однако может оказаться, что в салоне нет в наличии машины нужной вам модели, цвета или комплектации. Тогда срок одобрения можно продлить: вероятнее всего, для этого будет достаточно «освежить» документы о своей платежеспособности – представить в банк более свежие справки о доходах.

Покупай, но застрахуй

Автомобиль, приобретенный на заемные средства, будет залогом возврата кредита. После того как автомобиль будет поставлен на учет в ГИБДД, вы передаете оригинал ПТС на хранение в банк, где он и находится до того момента, пока не будет погашен кредит. Если по какой-то причине вы не сможете погасить свой долг перед банком, залог будет изъят и реализован. Вырученные средства пойдут на погашение просроченной задолженности.

Однако автомобиль – залог не слишком надежный, он может пострадать в аварии, его могут угнать или повредить. Тогда банк либо частично, либо полностью теряет возможность компенсировать убытки, связанные с неплатежом по кредиту. Поэтому при получении автокредита, как правило, требуется застраховать свое приобретение в пользу банка от угона, утраты, ущерба на сумму оценочной стоимости. Если заложенную машину угонят или она получит повреждения, после которых дальнейшая эксплуатация будет невозможна, страховая компания выплатит остаток долга по кредиту за заемщика. Если величина страховой премии окажется больше задолженности, остаток денег получит владелец машины. А вот если автомобилю был нанесен ущерб, страховку выплатят самому заемщику.

«Страховой договор заключается либо сразу на все время действия кредита, либо на один год с обязательной последующей пролонгацией, – объясняет в интервью порталу 123Strahovka.ru Саха Раджив Кумар, начальник отдела андеррайтинга по автотранспорту страховой компании «МАКС». – Исходя из этого, возможны два варианта страхования. Первый – единая страховая сумма устанавливается на весь срок действия страхового договора. Второй – страховая сумма и размер страховых взносов уменьшаются каждый год с учетом амортизационного износа. В любом из вариантов при выплате страхового возмещения страховая компания учитывает амортизационный износ за каждый законченный месяц договора».

Впрочем, о страховках при автокредитовании – разговор отдельный.

Новый автодруг лучше старых двух?

Получить кредит на приобретение нового автомобиля и подержанной машины – это «две большие разницы». Новым считается транспортное средство текущего и предыдущего года выпуска без пробега. Тут особых хлопот не возникает: пришел в салон, выбрал модель, в банке получил одобрение на кредитную заявку, заключил договоры купли-продажи и страхования, оформил кредит и договор залога. Поручил перечислить кредитные средства на расчетный счет автодилера, по акту приема-передачи забрал свое авто.

С подержанной машиной процесс приобретения усложняется. Не каждый автомобиль будет одобрен банком в качестве залога по кредиту. По стандартным требованиям, пробег автомобиля на момент предоставления кредита должен быть не более 100 тыс. километров, а возраст на момент погашения кредита не должен превышать 8 лет. Если речь идет об иномарке, она должна быть ввезена в Россию официальным дилером и растаможена по всем правилам.

Хотя самые лояльные к заемщикам банки допускают приобретение в кредит машины у частного лица, оформление сделки должно совершаться через юридическое лицо, в крайнем случае, индивидуального предпринимателя. Так что, если вы собираетесь купить подержанный автомобиль у соседа, придется уговорить его сдать машину на комиссию в специальный магазин. Сделка такого рода займет больше времени, чем покупка через аккредитованного дилера.

Особые условия

Для самых нетерпеливых или самых экономных банки придумали специальные предложения в виде экспресс-кредитов и кредитов без страховки. Оба варианта позволяют сэкономить: в первом случае – время, во втором – деньги. Однако полученная экономия теряет известную долю своей привлекательности, когда внимательно рассмотришь все плюсы и минусы спецпредложений.

Стойка для оформления экспресс-кредита стала неотъемлемой деталью интерьера любого мало-мальски приличного автосалона. Как правило, достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение (как вариант – загранпаспорт, служебное удостоверение, военный билет), чтобы через полчаса-час получить заем на сумму, необходимую для приобретения автомобиля. Затем можно садиться уже в собственную машину и ехать домой.

Поскольку получение экспресс-кредита сопровождается поверхностной проверкой платежеспособности заемщика, процентная ставка будет несколько выше, чем по стандартной банковской программе. Разница может составить от 0,5% до 2%.

Все остальные расхождения в условиях обычного и экспресс-кредитования зависят от политики того или иного банка. Минимальный первоначальный взнос может оказаться больше на 10–20%, чем для других заемщиков, а лимит по сумме и максимальный срок погашения, наоборот, могут быть несколько меньше.

Если у вас нет желания собирать документы о своей платежеспособности и терять время в банке, или машина нужна позарез, остается только посчитать, как много придется переплатить, и готовы ли вы так потратиться на быстрое решение вопроса.

Страховка – возможны варианты

Все большее распространение получают автокредиты по системе «все включено», рассчитанные на покупателей, которым не на что застраховать приобретенную машину. Заемщик получает кредит на полную стоимость автомобиля и вдобавок на оплату страховки. При этом одни банки предоставляют возможность оплатить за счет кредита страховки КАСКО и ОСАГО на весь срок погашения кредита, а другие – включить в сумму кредита страховые выплаты только за первый год страхования.

Как правило, банк позволяет включить в кредит расходы на страховку, только с условием повышения на 10% минимального первоначального взноса за автомобиль. В ЮниКредит Банке расходы на страховку можно погасить за счет кредитных средств в том случае, если заемщик оплачивает из собственных средств не менее 20% стоимости автомобиля. Однако бывают приятные исключения: пример сверхлояльности показывает Абсолют Банк, который даже кредиты с нулевым первоначальным взносом позволяет увеличивать на величину расходов по страхованию автомобиля.

Ряд банков выдает автокредиты, не требуя обязательного приобретения полиса КАСКО. Автокредиты на приобретение новых или подержанных иномарок и российских машин «без страховки» выдает ОТП-Банк, «Авангард», Промсвязьбанк, Москоммерцбанк, Кредит Европа Банк. Однако потребуется внести значительный первоначальный взнос из собственных средств — не меньше 30%. А процентные ставки по кредиту без страховки будут выше, чем при любом другом варианте автокредита. К примеру, кредит «Классический» ОТП-Банка на 5 лет для приобретения новой иномарки с первоначальным взносом от 20% включительно можно получить под 13,5% в рублях и 9% в долларах. А кредит «Без страховки» на тот же срок, но уже с минимальным первоначальным взносом в 30% дадут под 18,5% в рублях и 16,5% в долларах. Кстати, если кредит без страховки планируется использовать на приобретение подержанной иномарки, то надо быть готовым к более жесткому ограничению по возрасту машины, чем требуется по стандартным условиям автокредита.

Самое главное, надо четко себе уяснить: если вы отказались от страховки, и вдруг автомобиль по той или иной причине стал непригодным к эксплуатации, долг банку придется все равно возвращать. Так можно остаться и без машины, и без денег. Поэтому специалисты считают, что автокредиты без страховки подходят лишь тем, кому для приобретения автомобиля не хватает сравнительно небольшой суммы – 10–30% от его цены.

«Бесплатный» кредит

Кроме кредитов без страховки, существует и такая вещь, как беспроцентные кредиты. Подобную услугу правильнее называть не кредитом, а рассрочкой. Еще недавно многие банки заманивали клиентов бесплатными кредитами, но сейчас рассрочка, в большей степени, стала прерогативой автосалонов. Тем не менее, в банке «Авангард» все еще можно получить беспроцентный кредит.

Главное отличие рассрочки от кредита заключается в том, что ваш автомобиль будет считаться собственностью банка, а пока заем не будет погашен полностью. Поэтому банк может отобрать автомобиль у заемщика при любом нарушении графика платежей практически без усилий.

Беспроцентные кредиты выдают на приобретение только новых автомобилей и только у официальных дилеров. Обязательное условие не менее 30% стоимости автомобиля оплачивается за счет собственных средств. За страховку автомобиля придется заплатить на 2–3% больше, чем стоит аналогичный полис на машину, купленную в кредит на традиционной основе.

Покатался сам – передай другому

Самой экзотичной схемой автокредитования можно считать кредит с отсрочкой погашения или обратным выкупом (buy-back). По этой схеме сумма кредита делится на две части: одна ежемесячно гасится равными долями по аннуитетной схеме, вторая может быть погашена тремя разными способами. Суть обратного выкупа заключается в том, что вместе с кредитным договором владелец автомобиля заключает предварительный договор купли-продажи с дилером, выбранным банком. Когда срок погашения кредита подойдет к концу, заемщик продает заложенный автомобиль дилеру на заранее определенных условиях. Вырученные средства поступают в счет уплаты задолженности по кредиту.

Соглашаясь на кредит с обратным выкупом, придется строго выполнять требования дилера, прописанные в договоре. Это могут быть ограничения, связанные с пробегом автомобиля, его обслуживанием и ремонтом и т. п. Дилер откажется выкупать машину, если обнаружится, что какое-то из его требований было проигнорировано.

При этом вы сохраняете возможность маневра. Если вы по каким-то причинам не захотите продавать свою машину, вы можете погасить остаток долга единовременно или получить новый кредит на соответствующую сумму.

Размер отложенного долга может составлять от 20% до 50% стоимости автомобиля. За счет этого ежемесячные платежи будут заметно меньше, чем по автокредиту на базовых условиях. Однако плата за пользование кредитными средствами при этом окажется выше, чем стоил бы стандартный автокредит. Как известно, чем меньше остаток долга по кредиту, тем меньше сумма начисленных процентов. По стандартной схеме кредитования размер основного долга ежемесячно уменьшается, а по схеме buy-back основной долг до последнего момента представляет собой весомую сумму. Отсюда и большие расходы на проценты.

Кредит с обратным выкупом выглядит очень привлекательно для тех, кто привык часто менять автомобиль, но доступен отнюдь не каждому желающему. Он предоставляется только в случае приобретения новых иномарок, более того, преимущественно дорогих моделей, в ограниченном круге автосалонов. Купить машину по схеме buy-back предлагают банк «Абсолют», Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк.

источник - www.123credit.ru
Похожие объявления / новости
Информация
Комментировать статьи на нашем сайте возможно только в течении 1 дней со дня публикации.

Тюнинг автомобилей

Тюнинг Вольво в Санкт-Петербурге
Слово "tuning", вынесенное в название этой страницы, переводится с…
Тюнинг УАЗ-3163 «Патриот»
Испытания журнала "За рулем" автомобиля УАЗ-3163 «Патриот» с…
Тюнинг УАЗ 469 своими руками
Про тюнинг 469 серии УАЗа наверняка написана не одна тысяча…
Тюнинг УАЗ
Одним из особенных качеств УАЗ является его пригодность к…
Тюнинг УАЗ-469 NEW, от Компании МВТ
Идея, как то особенно отметить 30 –«Юбилейную» машину,…
Подари своему автомобилю закись азота
Закись азота – горючий газ он образуется из одного атома…