Автокредит с плохой кредитной историей

Автокредит с плохой кредитной историейИспорченная кредитная история — серьезный повод для беспокойства у тех, кто и дальше собирается брать в банке кредит. Если своих средств сейчас не хватает — может стать несбыточной мечта о покупке автомобиля. Но так ли все безнадежно или все-таки можно получить автокредит с плохой кредитной историей? Попробуем разобраться.




Кредитовать нельзя отказывать

С ростом числа людей, взявших кредит (чему так радуются сами банки) с каждым годом растет и объем просроченных кредитов. Не всем оказывается под силу отдавать долг в точные сроки. Выбирая, где все же ставить запятую в решении «кредитовать нельзя отказывать», кредитор не только проверяет наличие положительного или отрицательного кредитного досье на человека в других банках. Не все испорченные «репутации» являются основанием для отказа. Несмотря на пристальный взгляд «под лупой», у кредиторов с каждым новым годом появляется все больше мотивов ослаблять свои требования к будущим заемщикам. Главный стимул – планы по кредитованию населения. Амбиции растут, а количество «плохих» клиентов увеличивается пропорционально. Другая причина – среди людей склонных покупать в долг заложен потенциал легкого отношения к своим обязательствам, с чем тоже приходится считаться, если постоянно поощрять потребление и зависимость от кредитов.

Данные о размерах и длительности просрочки поступают из банков в одно из бюро кредитных историй (БКИ). Несмотря на то, что число БКИ в нашей стране, начиная с 2005 года, уже перевалило за 30, есть механизм довольно быстро отслеживать истории чужих клиентов в каждом из них. Однако, поскольку запросы в независимые бюро для учреждений носит необязательный и платный характер, то пользуются их услугами все несколько по-разному. Тем более, по-разному оценивается полученная информация о не вовремя погашенных ссудах.

Например, небольшие региональные банки в довольно жесткой конкурентной борьбе могут закрыть глаза на просрочку в несколько недель, допущенную ранее в другом банке. Впрочем, и у крупных банковских конгломератов тоже стала появляться привычка отчасти амнистировать единичные случаи отступления от графика гашения займа на несколько дней. «Отпущение грехов» обернется клиенту в этом случае более суровыми условиями в будущем кредитовании.

Как бы то ни было, но невозврат просрочке все же рознь.

Надеяться на автокредит (более крупный, чем микрозайм) человеку, до сих пор числящемуся должником, не стоит однозначно. Прежде чем обращаться за следующей ссудой — нужно погасить весь свой старый просроченный долг, даже если прошло немало времени.

Переписать нельзя, улучшить можно

Здесь мы смело ставим запятую между «нельзя» и «можно», так как видим много тому примеров. Некоторые банки все же идут на диалог с клиентом, выясняя причины прежних проблем с платежами. Если просрочка была вызвана болезнью, командировкой, задержкой зарплаты, сокращением штатов, то оценивается адекватность действий человека в этой ситуации, возможность ее повторения в будущем, принимается во внимание изменение состояния на стабильное сегодня. Но потенциал кредитоспособности вряд ли поднимет факт смены работы в одной и той же сфере экономики, где финансовое положение остается неустойчивым до сих пор, например, в малом бизнесе. Для обновления портрета платежеспособности подойдут повышение по службе, смена работы на более престижную, значительное увеличение заработной платы, приобретение дорогостоящего имущества. Словом, нынешний статус потенциального ссудозаемщика вполне может улучшить его кредитную историю. Надеемся, не надо уточнять, что всякая информация будет перепроверяться.

Даже если хроника платежей по одному из кредитов была подпорчена несколько лет назад, то наличие другого погашенного займа может оказаться исцеляющим бальзамом, и добавит положительных фактов в историю. Поэтому перед крупным автокредитом можно попробовать взять более мелкую и короткую потребительскую ссуду, естественно своевременно её погасив. К тому же в некоторых банках в известной мере лояльно относятся к кредитным проблемам двух-трех летней давности, особенно произошедших в период всеобщего кризиса. А четкое соблюдение графика кредитных платежей в течение последних 1-2 лет подтвердят новую похвальную кредитоспособность.

Как показывает практика – не все сведения, хранящиеся в БКИ достоверны. Данные хоть и хранят цифровые машины, но закладывают их туда банковские сотрудники, у которых тоже есть свои недостатки и промахи. Ошибок хоть и немного, но они могут осложнить жизнь заемщику. Поэтому тем, у кого кредитная история испорчена ошибочно или информация частично неверна можно исправить свою историю, предоставив кредитору и БКИ доказательства. Даже, если они улучшат картину на ваш взгляд незначительно (например, снизят на пару дней показатель просрочки или аннулируют задолженность в 500 руб.), это может положительно сказаться на принятое в будущем решение банка.

Где плохих историй не боятся

Конечно, не каждый банк рассматривает заявку человека с плохой кредитной историей, но есть и такие, где она не отталкивает, а заставляет оценивать кредитоспособность дифференцировано. Здесь во внимание принимается не только существование и давность проблем потенциального клиента, но и сумма, регулярность, сроки и результаты бывшей просрочки. Почти нет шансов взять новый кредит у тех людей, кто вернул старый через суд или коллектора. Впрочем, времена и требования к заемщику меняются.

Уже сегодня плохая кредитная история точно не испугает кредитных инспекторов в банках Стройкредит, Сберкреде, Западном, Запсибкомбанке, РОСГОССТРАХе, Перминвестбанке, Номос-Банке, Московском кредитном, АНКОРе, ТрансКапиталБанке, DeltaCredit, Связь-Банке. У них конечное решение будет зависеть от количества дней старой просрочки.

Здесь сначала подсчитают общее количество дней всех прежних просрочек. Не будут приниматься во внимание 7 дней. Месячная просрочка заставит банкиров несколько по-другому оценивать потенциал заемщика. Суммарная длительность до полугода приведет уже к отказу в большинстве из этих банков. Другая их половина для окончательного одобрения заявки будет рассматривать срок давности (например, закрытые 5 лет назад), сумму бывшего кредита (например, менее 300 тыс. руб.), длительность просрочки (например, до 120 дней), наличие положительной кредитной истории по другим банковским ссудам. Может даже случиться так, что в специализированном автокредите клиенту откажут, но предложат взять более дорогой потребительский кредит на покупку все той же машины.

Реабилитационные условия

И вот здесь уже возникнут совсем другие индивидуальные условия для клиента с плохой кредитной историей.

На рынке уже существуют банки, которые предлагают восстановить испорченную кредитную историю по специальной ссудной программе. Например, в Перминвестбанке есть особый продукт для такого случая. В нем ставки начинаются с 50% годовых, выдаются суммы от 5 000 до 30 000 руб. в месяц, срок договора 1 год. На автомобиль не хватит, но в качестве старта на пути к мечте вполне подойдет.

Что касается сумм займа, то для таких клиентов они вообще будут существенно снижены. Рассчитывать на более чем 100 000 – 300 000 руб. во многих случаях не приходится. Впрочем, Сберкред Банк и Запсибкомбанк утверждают, что максимальный размер у них доходит 1,5 млн. рублей.

Правда, для такого кредита нужно серьезное поручительство и достаточно высокий уровень зарплаты. Очень часто без обеспечения в виде залога не обойтись. Первоначальный взнос на целевой автокредит тоже будет увеличен. Могут настойчиво предложить застраховаться, что приведет к дополнительным 4-12%. Ну и уж конечно, сама кредитная ставка тоже будет значительно повышена, по сравнению со схожими условиями для клиента с положительной кредитной историей.

Кстати, и требования, предъявляемые к заемщику, тоже изменятся. Например, трудовой стаж на одном месте нужен будет более длительный, чем полгода. Наличие зарплатной карты или депозита в этом же банке сделают его более сговорчивым.

Заметим напоследок, что тем, кто во что бы то ни стало хочет взять автокредит с плохой кредитной историей, можно обратить внимание на альтернативы: займы от КПК, МФО, ломбарды, займы на кредитных биржах (например, WebMoney). Но стоимость таких займов будет очень высокой.
Похожие объявления / новости
Информация
Комментировать статьи на нашем сайте возможно только в течении 1 дней со дня публикации.

Тюнинг автомобилей

Тюнинг Вольво в Санкт-Петербурге
Слово "tuning", вынесенное в название этой страницы, переводится с…
Тюнинг УАЗ-3163 «Патриот»
Испытания журнала "За рулем" автомобиля УАЗ-3163 «Патриот» с…
Тюнинг УАЗ 469 своими руками
Про тюнинг 469 серии УАЗа наверняка написана не одна тысяча…
Тюнинг УАЗ
Одним из особенных качеств УАЗ является его пригодность к…
Тюнинг УАЗ-469 NEW, от Компании МВТ
Идея, как то особенно отметить 30 –«Юбилейную» машину,…
Подари своему автомобилю закись азота
Закись азота – горючий газ он образуется из одного атома…